O que é margem consignável?
A margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido com parcelas de empréstimo consignado em relação ao seu salário bruto. Em outras palavras: é o espaço disponível no seu contracheque para descontos de empréstimos.
A legislação estabelece que as parcelas de todos os consignados juntos não podem ultrapassar 35% do salário bruto — sendo até 30% para empréstimos comuns e até 5% para cartão de crédito consignado.
📊 Exemplo rápido: quem ganha R$ 3.000 brutos tem margem total de R$ 1.050 disponível para consignado. Desse total, até R$ 900 podem ser para empréstimos e até R$ 150 para cartão consignado.
Como calcular a sua margem consignável
O cálculo é simples:
| Salário bruto | Margem total (35%) | Para empréstimos (30%) |
|---|---|---|
| R$ 1.518 | R$ 531,30 | R$ 455,40 |
| R$ 2.000 | R$ 700,00 | R$ 600,00 |
| R$ 3.000 | R$ 1.050,00 | R$ 900,00 |
| R$ 4.000 | R$ 1.400,00 | R$ 1.200,00 |
| R$ 5.000 | R$ 1.750,00 | R$ 1.500,00 |
| R$ 8.000 | R$ 2.800,00 | R$ 2.400,00 |
Se você já tem parcelas de consignado descontadas em folha, subtraia esse valor da margem total para saber quanto ainda está disponível.
Por que existe o limite de 35%
O limite foi criado para proteger o trabalhador do superendividamento. Sem essa regra, seria possível comprometer o salário inteiro com parcelas — o que poderia deixar o trabalhador sem renda suficiente para as despesas básicas do mês.
A proteção é garantida pela Lei nº 10.820/2003 e pelo Conselho Nacional de Previdência Social, que regulamenta o consignado para trabalhadores privados e aposentados do INSS.
Como aumentar a margem disponível
Se sua margem atual está comprometida e você precisa de mais crédito, existem caminhos legítimos:
- Portabilidade de consignado: migre contratos existentes para um banco com taxa menor — isso reduz o valor das parcelas e libera margem
- Refinanciamento: estenda o prazo do contrato atual para reduzir a parcela mensal e abrir espaço
- Quitação antecipada: quite contratos menores para liberar a margem que eles ocupavam
- Antecipação FGTS: se você tem FGTS, pode antecipar sem usar a margem consignável — são modalidades independentes
✅ Dica: a antecipação do saque-aniversário do FGTS não ocupa margem consignável. Se sua margem está cheia mas você tem FGTS, essa pode ser a melhor alternativa para conseguir crédito agora. Veja como funciona.
O que fazer se não tiver margem consignável
Margem esgotada não significa que você não pode conseguir crédito. Veja as alternativas:
- Antecipação do FGTS: independente de margem, sem SPC, sem parcelas mensais
- Portabilidade: troque contratos antigos por condições melhores e libere margem
- Refinanciamento de contratos existentes: pegue um valor adicional refinanciando o saldo devedor atual
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Perguntas frequentes
O salário líquido ou bruto é usado para calcular a margem?
O salário bruto. O limite de 35% incide sobre o valor bruto da remuneração, antes de descontos de INSS e IR.
Banco pode liberar mais que 35% de margem?
Não. O limite é estabelecido por lei e todos os bancos são obrigados a respeitá-lo. Qualquer contrato que ultrapasse esse limite é ilegal e pode ser contestado judicialmente.
A margem é diferente para aposentados do INSS?
Sim. Para aposentados e pensionistas do INSS, o limite total é de 45% — sendo 35% para empréstimos, 5% para cartão consignado e 5% para cartão de benefício.
Mudei de emprego. Minha margem muda?
Sim. A margem é calculada com base no salário do emprego atual. Se você mudou de emprego com salário diferente, a margem é recalculada. Contratos anteriores podem ser renegociados se a nova margem for insuficiente.
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