Resumo rápido das diferenças
As duas modalidades têm o mesmo ponto em comum: são as linhas de crédito mais baratas disponíveis para trabalhadores CLT no Brasil. O que muda é a mecânica, o perfil aprovado e como o dinheiro é pago de volta.
💼 Consignado CLT
- Desconto direto no salário
- Parcelas fixas mensais
- Prazo até 48 meses
- Valores maiores disponíveis
- Taxa a partir de 1,68% a.m.
- Exige margem no salário
- Melhor para planejamento longo
🏦 Antecipação FGTS
- Sem parcelas mensais
- Desconto no saque-aniversário
- Limite de 5 parcelas (2025)
- Teto de R$ 2.500 por contrato
- Taxa a partir de 1,29% a.m.
- Sem consulta SPC/Serasa
- Ideal para necessidade imediata
Simulação numérica: R$ 3.000 em cada modalidade
Para colocar em perspectiva, veja como ficaria a contratação de R$ 3.000 em cada modalidade — usando as condições típicas encontradas pelos nossos clientes em 2025:
*Limite atual do FGTS por contrato em 2025. Simulações ilustrativas — condições reais dependem do perfil e banco parceiro.
💡 Observe que o FGTS tem custo menor na simulação acima — e sem parcelas mensais. Porém, o limite é menor (R$ 2.500 por contrato) e o prazo de devolução se estende pelos anos seguintes do saque-aniversário. Para valores acima disso, o CLT é a única opção.
Quer ver os números reais do seu perfil?
Simulação gratuita e sem compromisso. Nossa equipe compara as duas opções e indica a mais vantajosa para você.
🚀 Simular gratuitamente 💬 Falar no WhatsAppComparativo completo — critério por critério
| Critério | 💼 Consignado CLT | 🏦 Antecipação FGTS |
|---|---|---|
| Taxa de juros | A partir de 1,68% a.m. | A partir de 1,29% a.m. |
| Consulta SPC/Serasa | Menos restritiva que pessoal | Não consulta |
| Exige emprego ativo | Sim — CLT ativo | Não |
| Parcelas mensais | Sim — desconto em folha | Não — só no saque-aniversário |
| Valor máximo | Limitado pela margem — sem teto | R$ 2.500 por contrato (2025) |
| Prazo máximo | Até 48 meses | Até 5 anos (pelas parcelas do fundo) |
| Velocidade de aprovação | Minutos (processo digital) | Minutos (processo digital) |
| Ideal para negativados | Depende do banco/margem | Sim — sem restrição |
| Desempregado consegue? | Não | Sim |
| Afeta o salário mensal | Sim — reduz salário líquido | Não |
| Afeta o FGTS disponível | Não | Sim — compromete saque-aniversário futuro |
Perfil ideal para cada modalidade
Com base nas operações da FelizCred, definimos os perfis que se encaixam melhor em cada modalidade:
Quem deve escolher o consignado
- Precisa de valor acima de R$ 2.500
- Quer pagar em parcelas longas (24-48x)
- Prefere não comprometer o FGTS
- Tem margem disponível no salário
- Quer controle total do prazo de quitação
Quem deve escolher a antecipação
- Tem nome sujo / restrições no CPF
- Está desempregado com saldo no fundo
- Prefere não ter desconto no salário
- Quer a menor taxa de juros possível
- Precisa de até R$ 2.500 com urgência
Tabela de decisão rápida
Responda mentalmente cada situação abaixo para saber qual caminho seguir:
Posso usar os dois juntos?
Sim. As duas modalidades são completamente independentes uma da outra. Um cliente com carteira assinada e saldo no FGTS pode contratar a antecipação do fundo e o consignado CLT ao mesmo tempo, maximizando o crédito disponível.
A única limitação é que o consignado CLT está sujeito ao limite de margem consignável (35% do salário bruto) — ou seja, a soma de todas as parcelas de consignado não pode ultrapassar esse valor.
✅ Estratégia inteligente: use o FGTS para resolver a necessidade imediata com menor custo, e o CLT para um valor maior com prazo mais longo. Nossos atendentes simulam as duas combinações e mostram qual sequência é financeiramente mais vantajosa para o seu perfil.
Saiba mais sobre cada modalidade individualmente:
Perguntas frequentes
Posso contratar CLT e FGTS ao mesmo tempo?
Sim, desde que você tenha margem consignável disponível no salário para o CLT e saldo no FGTS para a antecipação. As duas modalidades são independentes e podem ser combinadas para obter um valor maior de crédito total.
Qual tem a menor taxa de juros: CLT ou FGTS?
A antecipação do FGTS costuma ter taxas ligeiramente menores — a partir de 1,29% ao mês — enquanto o consignado CLT começa em 1,68% ao mês. A diferença é pequena, mas o FGTS leva vantagem no custo total do crédito.
E se eu for demitido depois de contratar o CLT?
O saldo devedor pode ser abatido das verbas rescisórias. Em alguns contratos, o FGTS rescisório também pode ser usado para quitação parcial ou total. Consulte as condições específicas com o atendente da FelizCred antes de assinar.
Se eu antecipar o FGTS agora, perco o dinheiro em caso de demissão?
Sim — quem adere ao saque-aniversário abre mão do saque total em caso de demissão sem justa causa. Porém, mantém acesso à multa rescisória de 40% paga pelo empregador. É um ponto importante a considerar antes da adesão.
A FelizCred trabalha com qual banco para cada modalidade?
Para o consignado CLT: Banco Pan, Facta, BMG e Itaú Consignado. Para antecipação FGTS: Banco Pan, BMG, BMS e CARTOS (Caixa Econômica). A proposta apresentada ao cliente é sempre a mais vantajosa entre os parceiros disponíveis.
Ainda em dúvida? A FelizCred decide por você — de graça
Envie sua situação pelo WhatsApp. Nosso time compara as duas opções e indica a mais vantajosa para o seu perfil.
💬 Falar com especialista 🚀 Simular no site